為什么都提前還房貸了？如何應(yīng)對洶涌的“提前還貸潮”？可以從以下幾個方面應(yīng)對

在滿足合同設(shè)定的條件且取得銀行同意的前提下，房貸是可以提前還貸的，提前還貸為借款人節(jié)省了利息，但有人詢問為什么都提前還房貸了?下面看分析。

提前還房貸的原因如下：

1、減少房貸利息：選擇提前還房貸的用戶，房貸利率基本都在5%-6%左右，這部分用戶的房貸利率較高，提前還款主要是為了節(jié)省房貸利息。并且即使用戶的房貸利率執(zhí)行新的LPR，由于所加的基點(diǎn)不會發(fā)生變化，因此房貸利率下調(diào)后，用戶需要支付的房貸利息并不會大幅度減少。只有選擇提前還房貸，用戶才可以最大程度減少房貸利息。

2、減輕月供壓力：提前還房貸時，用戶可以選擇減少月供、保持貸款期限不變或者月供不變、縮短貸款期限，如果用戶選擇減少月供、保持貸款期限不變，那么每月需要償還的月供金額就會減少。對于用戶來說，每月還款金額減少了，月供的壓力也就得到了緩解。

3、用戶收入下降：很多用戶遭遇了降薪、失業(yè)等意外情況，已經(jīng)失業(yè)、降薪的用戶會覺得每月的還款壓力過大。而上一條原因已經(jīng)說到，想要減輕月供壓力，必須選擇提前還部分或者提前還清房貸。特別是提前還清房貸，可以讓用戶無債一身輕。

4、投資收益率下降：很多投資項目收益率要低于房貸利率，之前很多用戶想要通過投資的收益來歸還房貸。而當(dāng)前的理財投資不僅收益率下降，而且要面臨的風(fēng)險也越來越高，甚至還出現(xiàn)了虧損本金的情況。因此，當(dāng)投資收益率低于4%時，選擇提前還房貸反而是最好的投資方式。這時候提前還房貸，節(jié)省下來的利息會比投資的投資收益賺得多。

5、對未來有焦慮感：一部分用戶的工作、收入不再穩(wěn)定，讓這部分用戶對未來產(chǎn)生了焦慮感。有一個很現(xiàn)實的問題，那就是用戶當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)很難保持穩(wěn)定，并且房貸存在斷供的可能性。很多人抱著早還款、早安心的想法，選擇提前還房貸，這樣就可以避免斷供的風(fēng)險。

如何應(yīng)對洶涌的“提前還貸潮”?結(jié)合我國國情和現(xiàn)行政策，可以從以下幾個方面應(yīng)對。

一是降低存量房貸利率。這是近期經(jīng)濟(jì)學(xué)界討論最多的話題，包括孟曉蘇、任澤平等經(jīng)濟(jì)學(xué)家紛紛呼吁出臺措施引導(dǎo)銀行適度下調(diào)存量房貸利率，同時降息以降低銀行負(fù)債成本。任澤平認(rèn)為，降低存量房貸利率不僅降低了購房者利息成本，刺激了住房消費(fèi)，而且對宏觀經(jīng)濟(jì)也將產(chǎn)生積極影響。

降低存量房貸利率對銀行來說雖然利差收益受到了一定損失，但相比提前還貸來說畢竟保住了房貸存量。在2008?年也曾經(jīng)下調(diào)過存量房貸利率，對房地產(chǎn)市場和宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)起到了積極作用。

二是效仿發(fā)達(dá)國家采取“再融資”方式。歐美發(fā)達(dá)國家對提前還貸有著比較成熟的應(yīng)對措施，例如美國，貸款人可以隨時選擇以更低的利率進(jìn)行“再融資”。在扣除已付的本金和利息之后，銀行或其他貸款機(jī)構(gòu)先行代為付清貸款人高利率的存量貸款，然后以當(dāng)前較低利率重新為其辦理貸款。這種做法相比直接降低存量房貸利率雖然操作起來比較繁瑣，但更為科學(xué)，也是值得借鑒的應(yīng)對之策。

三是加大個人住房貸款抵扣個稅力度。將房貸利息抵扣個稅是國際上普遍采用的稅收優(yōu)惠政策，據(jù)統(tǒng)計目前有80多個國家在采用。在英、美等國，住房抵押貸款通常可抵扣個人收入所得稅或者是出租房屋所得稅，而且往往是較大抵扣項。綜合各國情況，常用的抵免方式包括稅前抵扣、應(yīng)納稅額抵扣、財政補(bǔ)助等三種。目前我國針對首套房貸采取的是“一刀切”的政策，不論貸款額度多少，每月固定抵扣1000元。

雖然操作起來比較簡便，但在制度設(shè)計上存在明顯漏洞。近期網(wǎng)絡(luò)就流傳著“1元房貸抵個稅”現(xiàn)象：提前還貸并不完全還清，而是只留一小部分(每月還貸1元)，這樣仍然可以享受個稅抵扣優(yōu)惠政策。房貸抵扣個稅的政策方向是正確的，但在制度設(shè)計上應(yīng)更科學(xué)，比如根據(jù)房貸額度和實際利息支出確定抵扣比例或抵扣額，貸款額度越高，抵扣力度越大。

四是加強(qiáng)經(jīng)營貸、消費(fèi)貸監(jiān)管，嚴(yán)厲查處違規(guī)放貸、違規(guī)挪用等現(xiàn)象。最近人民銀行、銀保監(jiān)會再次要求商業(yè)銀行持續(xù)做好貸前貸后管理，加強(qiáng)風(fēng)險警示。監(jiān)管部門也將加大檢查處罰力度，及時查處違規(guī)中介并披露典型案例。